クレジットカードを使い過ぎて「今回だけ」とリボ払いを使いたくなるときってありますよね。僕も最初は軽い気持ちでリボ払いを使っていました。
でも、リボ払いは安易に使うと危険なんです。というのは「今のピンチを回避したらこれ以上リボは使わない」と思って利用したんですが、いつの間にかリボ残高が100万円になったからです。
これは僕が利用していたクレジットカードの限度額でした。ここまで行ってしまった原因の一つは、金銭感覚が麻痺してリボ払いが止められなくなったことです。
リボ残高が100万円にもなるとクレジットカード会社に返済する金額も大きくなり、僕はかなり苦しくなりました。リボ残高100万円は100万円の借金を抱えてしまうのと同じことです。
この記事は、僕が借金地獄の入口まで行ってしまった過去の体験談です。100万円の残高になるまで本当にあっという間でした。
「リボ払いを利用しているけど、まだ大丈夫だろう」と思っていると僕のようにカード限度額までいってしまう可能性大です。僕の体験談を反面教師にしていただければと思います。
この記事をお読みいただく上での確認事項
- この記事で例示している解決の結果は、借入条件・取引状況により個人差があります。必ず例示のような結果になるとは限りません。参考例として読んでいただければ幸いです。
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目次
【体験談】リボ払いで残高が100万円になるまで…地獄の入り口へ？
どうして僕がリボ払いで残高が100万円になったのかをお伝えします。今のあなたの状況に似ているかもと思ったら気を付けてください。
リボ払いを使うのが当たり前になった原因は転職失敗で収入が激減したから
僕は大学を卒業してから、ずっと健康食品会社の営業として正社員で働いていました。7年くらいはずっと順調で、手取りも月30万円くらいあって日常生活に困ることはありませんでした。
ところが、異動で相性が合わない上司と同じ営業チームになったことで僕の人生が狂い始めたんです。
普通に仕事をしているのに上司の叱責やパワハラがひどくなり、あまりにも理不尽なことが続いて、精神的に追い込まれていくように…
月の休みは5日あればいい方で、下手したら10連勤も普通にあり、ほとんど休みもありません。精神的にも体力的のも疲れてしまいました。
「この会社はもう限界…もっといい会社があるだろう」と思って、30歳になるころ転職活動をしました。
なんとか新しい会社に入れたものの…たったの半年でクビになり無職になりました。理由は僕の営業スキルが足りな過ぎて成績不良だからでした。
生活もあるし、遊んでいるわけにもいきません。そこで、仕方なく工場勤務の仕事を派遣でやることになりました。
そして、工場の仕事をすることが「リボ払いを始めるきっかけ」になったんですよね。このときはリボ払いで100万円の借金になるなんて思わなかったな～・・・
工場の仕事を始めて日常的にリボ払いを利用するようになった
工場の仕事って、営業と違って精神的には楽でしたたが、収入が不安定になりました。忙しいときは残業や休日出勤もあって手取りが20万円を超えることもあるんです。
しかし、暇な時期は収入が15万円を切ってしまうくらいにまで大幅に減ってしまいます。
本来であれば月15万円の収入を基本にして生活すれば良かったんですが、手取り30万円のころの金銭感覚が基本になっていて、なかなか生活の質を下げることができませんでした
僕は独身の一人暮らしで、いろいろ遊びにお金を浪費することがなかなかやめられません。営業会社を辞める前に貯金が100万円ほどあり、足りない生活費は貯金で補っていたんです。
しかし、１００万円の貯金もあっという間になくなりました。生活費を補うためカードが利用できるお店では、クレジットカードで支払いをしてリボ払いをするようになりました。
飲み代やその後の遊び代をカード払いにして、後からリボにすることもありました。今思えばホントにやばいことをしてたなって思います。お金がないんだったら、身の丈に合った生活をすべきでした。
「リボ払いにすればクレジットカードを使っても大丈夫だ」という感覚が、この時点で芽生えていました。すでに危ない領域に突入していますよね。
リボ払いを使うことに抵抗はなかったのか？
「リボ払いにすると支払いが楽になるからいいな」と思ったのが最初に使ったときの感想でした。だから、その後日常的にリボ払いを使うことにまったく抵抗感はなかったんです。
実は、最初から生活に困ってリボ払いを使ったわけではありません。工場の仕事をする前に一度だけリボ払いを使ったことがあって「いざというときはリボがあるから大丈夫かな」思ったことがありました。
最初にリボ払いを利用したのは、工場で働く前に行った旅行代金の5万円。大学を卒業し就職してからまとまった休みはなく、旅行に行く機会もありませんでした。
工場で働けることは決まっていたので、気晴らしに沖縄にでも行ってみようと思ったんです。もちろん旅行代金はクレジットカード支払いをして一括払いの予定でした。
ところが、5万円を一気に払ってしまうと手元に残るお金が減ってしまう。しばらくは収入が不安定になりそうな不安もあり、5万円をリボ払いにして翌月のカードの支払いを抑えようと考えてしまったんです。
シミュレーションをしても大丈夫だと思えた
リボ払いにすると手数料が高いからもったいないと言う知識くらいはありました。ただ、どれくらい手数料を払うことになるのだろう具体的には分かりませんでした。
そこで僕が利用しているカード会社で、沖縄旅行で使った5万円をリボ払いにするとどんな支払いになるのか？シミュレーションをしてみることにしたんです。
すると、元金を1万円ずつ返して手数料が年利15%のときの、結果はこんな感じになりました。
| 回数 | 支払い額 | 内元金 | 内手数料 | 支払い後残高 |
| １ | 10,000円 | 10,000円 | 0円 | 40,000円 |
| ２ | 10,620円 | 10,000円 | 620円 | 30,000円 |
| ３ | 10,476円 | 10,000円 | 476円 | 20,000円 |
| ４ | 10,361円 | 10,000円 | 361円 | 10,000円 |
| ５ | 10,230円 | 10,000円 | 230円 | 0円 |
| ６ | 106円 | 0円 | 106円 | 0円 |
これだけを見ると、手数料の負担も毎月数百円だし、リボ払いにするのは、この5万円の1度だけだし、すぐに返せるだろう簡単に考えてしまいました。
5万円をリボ払いにしても手数料もたいしたことないしすぐに返せるだろうと思って、リボ払いを利用しました。
「一度だけ」と思ってリボ払いを利用した経験があったから、その後抵抗感なくリボ払いを何度も何度も使えたんです。
ギャンブルでリボ残高が膨れ上がった
僕はパチスロで工場勤務のストレスを発散していました。これがリボ払いの残高が増え続ける要因にもなっていました。お金がないときは5円スロットへ。もちろん、負けばかりで生活費が足りなくなるという悪循環が続きました。
でも、「負けてもリボ払いでなんとかなる」
クレジットカード会社のあとからリボを利用すれば、ネットで簡単に一括払いからリボ払いへ変更できるので、毎月のようにお金が足りなくなったらリボにする繰り返し。
「カードで支払う予定の携帯代をリボ払いへ変えれば、1万円は余裕ができる。また、スロットができるやった！」こんな思考回路になるなんてもう最悪でした。
完全に金銭感覚が狂っていますよね。もちろん、僕が悪いんですよ。しかし、リボ払いがクセになると僕みたいになる可能性が誰にでもあると思います。
リボ払い残高が一気に100万円になった
ついに、リボ払いの残高が100万円まで、一気に増やしてしまうことが起きました。それが、ビジネスセミナーでした。
大学時代から付き合っていた友人に誘われて、ビジネスで成功するまでサポートし続けるという自己啓発セミナーに行ったんです。
工場で働いてはいましたが、いつかはここから抜け出して稼いでやると野望を持っていました。信頼する友人の誘いだったので、セミナー代はかかるけど人生を変えるつもりで参加してみました。
2泊3日のセミナーで、代金は37万8千円。これをクレジットカードで支払いました。もちろん、一括は無理だからあとからリボ払いに。
利用残高は100万円近くになってしまうけど、成功すれば一気に返せるしそれまでの自己投資だとものすごく意気込んでいました。
しかし、ビジネスセミナーを受けただけで、簡単に成功できるほど現実は甘くありませんでした。
「セミナーで学んだことを活かして、必死で努力すれば、結果は後から付いてきます」なんて言われました。結局自分次第じゃないか…と言うのが、僕の率直な感想でした。
結局、セミナーを受けても現状を劇的に変えられるような結果は出せず…リボ残高が一気に膨らんだだけでした。
そして、いつものようにリボ払いを使っていたら、リボ払いの残高が100万円に達してしまい、僕はこれ以上リボ払いはできない状態になりました。100万円に達するまで1年はかかりませんでした。
リボ残高が100万円になると、利息（手数料）や返済期間はどうなるでしょう？それは気が遠くなるほどの数字です。
リボ残高が100万円になったらどうなる？
リボ払いの残高が、100万円になって月々の支払額は2万円を越えていました。元本の支払いよりも手数料のほうが多いんです。
限度額に達したカード以外にもクレジットカードを持っていて、そのカードを使えばリボ払いはできるけど、今の生活を改めないと完全に破たんすることが想像できました。
100万円の残高をシミュレーターを使って計算してみました。今後一切リボ払いは利用しないで返済だけをしたらあと8年4カ月かかって、手数料だけで60万円も支払うことになるという現実に、気づかされました。
初めてシミュレーターを使ったときは、月々数百円の手数料だけで済むと思っていました。
しかし、今回の計算で100万円というリボ残高の重みを知ることになったんです。こうなったのも、自分の欲を抑えられなかったこと、なんとかなると言う甘い考えが原因。
このままでは借金地獄になってしまい本当にやばいことになる。カードだけじゃなく、サラ金にも手を出して、返せなくなって、借金取り追われる人生になるんじゃないか・・・簡単に想像できて、恐怖で背筋が凍り付いたのを覚えています。
このとき、僕がリボ払いに頼っていたことが異常な感覚だとやっと気づきました。
気づくの遅ければ、2枚目3枚目のクレジットカードでリボ払いを繰り返し、リボ払いの残高が数百万円になって、さらに借金を重ねて自己破産になっていたかもしれません。
いや、もっと怖いことになっていたかもしれません。たまに、闇金のドラマなんか見てしまうとゾッとするし、今でも本当に笑えません。
リボ払いは簡単にできるけど、返済は簡単ではありません。本当に大きな借金を作ってしまう原因にもなるし、自分の欲求を制御できなかったら借金地獄の入口です。
【こんな人は要注意】リボ地獄の入り口まで行った僕の体験談からお伝えできること
リボ払いを上手に利用する人もいると思いますが、僕のようになってしまう恐れがある人もいます。「こんな人は要注意」ということで、僕の体験から分かったことをまとめます。
リボ払いで支払いが楽になって本当に良かったと思ったことがある
大きな金額を支払うはずが少額で済んだと言う感覚になり、リボ払いをして一時的に楽になることはありますよね。しかし、これがリボ払いで一番危険なところなんです。悲惨な末路が待っています。
5万円の旅行代金をリボ払いにして、支払いは楽になりましたが…一度リボ払いを覚えてしまうと金銭感覚が麻痺して抜け出させなくなりました。
だから、自分の意思でコントロールしないと誰も止めてくれません。
「まだ、リボ払いにしても大丈夫だろう、大丈夫だ！」と自分に言い聞かせて、毎月ネットであとからリボにしていました。
毎月楽になりたいために悪魔がささやいてくるような感覚が芽生えてしまったら要注意です。
リボ払いのシュミレーションで手数料は大したことないと思ったことがある
シュミレーションで手数料を確かめると「大した金額ではないな」と思うことが多いです。僕も旅行代金5万円をリボ払いにしても毎月数百円の手数料だったら楽勝だと思いました。
しかし、シュミレーションは一度だけリボ払いをして、残高がゼロになるまでリボ払いを一切利用しないことを前提としたものです。
「一度だけリボ払い」「残高がゼロになるまで絶対に利用しない」と決められない人は気を付けてください。
リボ残高に対して返済額が少ない
リボ残高が100万円まで行ってしまった理由の一つに、毎月の返済額が少なかったことあげられます。
僕が利用していたクレジットカードは、残高がどんなに増えても毎月の支払い額を「1万円＋手数料」で済ませることが可能でした。1万円はリボ残高の支払いに充てられる部分です。
手数料が1万円を超えることもありました。残高が増え来たら毎月の支払い額を上げたり、繰り上げ返済をするのが通常です。
でも、僕は毎月の支払い額が増えるのが嫌で、安い支払いを維持していました。このように、毎月の支払い額を低くしていると残高が増えやすいので注意が必要です。
リボ地獄になる前にどうしてもリボ払いの返済が苦しいときの対策
僕はリボ払いの返済が苦しくなったとき相談する人は誰もいませんでした。自分が招いた結果だからしかたないとあきらめていたんです。
しかし、リボ払いには救済措置があって返済を減額できることを知りました。いくら減額できるかは「減額診断」を使えば簡単に分かります。
僕の場合、リボ残高と利息を合わせると160万円を8年以上かけて返済しなければなりませんでした。
しかし、減額診断で調べると利息の60万円がカットできることが分かったんです。具体的には次の記事に書いているので気になったら読んでみてください。
≫借金減額診断は本当に無料？僕が体験した相談の流れや内容をまとめて解説！
「借金の減額診断」は僕にとっては本当にありがたい情報でした。リボ払いをしたのは「自己が悪い」だと思っていたのに、「こんな僕でも救済されるんだ」と思ったらうれしくなりました。
減額診断を使えば救済されるかどうかが分かります。しかも減額診断は弁護士事務所や司法書士事務所が行っているから安心です。
怪しいと思っている方は次の記事を読んでもらえれば納得できるかと思います。
≫借金減額診断の疑問まとめ！怪しい？胡散臭い？ワナがあそう？
減額診断を使って「救済されるか？」だけでなく具体的な解決策も相談できます。診断と相談は無料なので試してみませんか？
リボ払いの手数料が高くて残高が減らない！
今後返済を続けていける自信がない！
もし返済できなかったらどうなるのか心配！
リボ払いの返済が困難な理由の一つは、手数料（利息）が高いことです。しかし、高い手数料をゼロにしてしまえば、返済を楽にすることができます。
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