こんにちはオクムラです。
僕はクレジットカードを使ってはリボ払いを繰り返し、最終的に残高が約100万円になりました。さすがにこのままではやばいだろうと思って、利息を計算したら総額で60万円以上、返済には８年４ヶ月かかることが分かりました。
もちろん、60万円と言う利息は今後リボ払いを一切せずに返済だけをした場合です。残高が減ったことに安心してまたリボ払いにすれば、永久的に利息を支払い続けることになります。
ちなみに、リボ払いの利息は正式には「手数料」と言いますが、考え方は借金の利息と同じです。
月々の返済額は少なくても、100万円を返済するのに利息だけで総額60万円もかかってしまう…リボ払いにしたのは僕が悪いんですが、こんなにばかばかしい話はありません。
それに６０万円はこれから支払い続ける利息で、リボ残高が１００万円に到達する前にも利息は計算すれば怖くなるほど払っていたわけです。
今回は、
- なぜ、リボ払いの残高が100万円になると利息だけで総額60万円にもなるのか？
について僕の体験談を含めて詳しく解説していきます。
この記事をお読みいただく上での確認事項
- この記事で例示している解決の結果は、借入条件・取引状況により個人差があります。必ず例示のような結果になるとは限りません。参考例として読んでいただければ幸いです。
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目次
リボ払いの残高100万円で利息が60万円以上にになる理由！
リボ払いには次のような特徴があります。
- 毎月返済する金額を増やす、残高をまとめて返済する
⇒支払期間は短くなる
⇒利息の総額は減る - 毎月返済する金額が少ない、残高があるのにまたリボ払いにしてしまう
⇒支払いが長期化する
⇒利息の総額は非常に大きな金額になる - 支払い方式（元利定額や元金定額）や手数料によってリボ払いの利息の総額が異なる
ちなみに、僕が利用していたクレジットカードでリボ残高が100万円になったときの状況は
- 支払い方式：元金定額
- 月々の設定金額：１万円
- 手数料（利息）：15％（年率）
- 残高：約100万円
でした。
リボ残高が100万円になったとき利息の総額を計算したとき、60万円以上になった理由が2つあることがわかります。
- 手数料（利息）が年率15％もあったから
- リボ残高に対して月々の返済金額が少なかったから
①の手数料はカード会社が決めることなので僕はどうすることもできません。
②リボ残高に対して毎月の返済金額は確かに少なかったです。元利定額方式で「１万円+手数料（利息）」を毎月支払いしていました。
リボ残高が少ない頃は１万円に手数料が１千円ちょっとくらいでした。しかし、残高が増えれば手数料だけで数千円にもなっていました。
残高が100万円になった頃は、毎月の支払額は2万円を超えるようになっていました。元金１万円に対して、手数料が１万２千くらいと元金よりも手数料のほうが高いんです。
本当はリボ残高に応じて月々の返済額（元金の額）は上げていくべきですが、僕はそのうちまとめて返せるだろうと思っていたので、元金はずっとそのままでした。
ここで詳しい計算方法は除きますが、リボ残高に対して、月々の元金の返済額が少なければ、返済は長期化して利息の総額は恐ろしく高くなるわけです。
「元金定額」というのは月々の設定金額+手数料（利子）を支払っていく支払い方式です。
「元利定額」という支払い方式もあります。元利定額では毎月指定した一定額の中から手数料（利息）を払い、残りをリボ残高（元金）の返済に充てています。
支払いは毎月一定ですが、元金の減りが少なく支払いが長期化しやすいです。
元利定額でリボ払いを続けていくと、元金はほとんど減らず手数料を支払い続けていくという悪魔の支払いになります。
参考記事⇒リボ払いで元金が減らないのは元利定額と元金定額どっち？残高スライド方式も一緒に解説！
楽天カードでリボ残高が100万円になったときの利息は？
楽天カードのリボ払いの概要はこちら
| 手数料 | ・実質年率15％ ・初月の返済から発生 |
|---|---|
| 支払い方式 | ・元金定額リボルビング方式 ・残高スライド |
| 種類 | ・自動リボ払い ・あとからリボ払い |
| 支払日 | 毎月27日（土日祝日の場合は翌営業日） |
| 最小の支払い金額 | ・残高～20万円まで⇒3,000円 ・残高20万円超⇒4,000円 ※残高が5万円増すごとに1,000円ずつ加算される |
| 変更方法 | 楽天e-NAVIで手続き |
楽天カードのリボ払いは元利定額なので、「元金+手数料」を毎月支払います。ここまでは僕が利用しているクレジットカードと同じです。
しかし、楽天カードはリボ残高が増えれば、毎月返済する元金が上がって行きます。これを残高スライドと呼んでいます。なので、リボ残高が100万円を超えたときは「15000円+手数料」になります。
これで、楽天カードでリボ残高100万円になったときの手数料を計算すると、すべて返済するまでに総額約４０万円を払うことになります。
手数料の総額は僕が利用しているクレジットカードに比べれば少ないです。しかし、毎月のの支払額が3万円を超えるようになります。
リボ残高が減っていけば毎月の支払額は少なくなっていきますが、毎月の負担額が大きいのは非常に痛いです。
結論、楽天カードでリボ残高が100万円になったとき、返済するまでの手数料の総額は約４０万円。
関連記事⇒楽天カードを一括払いからリボ払いへ変更する前に知るべき知識まとめ！手数料や返済額は？
エポスカードでリボ残高が100万円になったときの利息は？
エポスカードのリボ払いの概要はこちら
| 手数料 | ・実質年率15％ ・初月の返済から発生 |
|---|---|
| 支払い方式 | ・元利定額リボルビング方式 ・残高スライド |
| 種類 | ・いつでもリボ払い ・あとからリボ払い ・ショッピングリボ払い |
| 返済方法 | ・口座引き落とし ・インターネット返済（ペイジー） ・エポスATM ・エポスカードセンター |
| 最小の支払い金額 | ・標準コース（残高スライド）⇒月々3,000円～ ・長期コース（残高スライド）⇒月々1,000円～ ・定額コース⇒5,000円～ |
| 変更方法 | ・エポスNet マイページで手続き |
エポスカードの支払い方式を確認して下さい。
「元利定額」支払い方式になっていますね。すでに説明していますが、リボ残高に応じて元金と手数料の割合が変わっていく支払い方式です。最初は手数料の支払いが大きく元金がなかなか減らないのが特徴でした。
エポスカードも残高スライド方式なのでリボ残高が100万円になったときは、月々の支払額は2万円になります。
これで計算すると、エポスカードがリボ残高が100万円になったときの手数料総額は、約６０万円です。
ちなみに2万円の負担は大きいから１万５千円の支払いにした場合はもっと恐ろしいことになります。残高を９９万９千円になれば、毎月の返済は１万５千円にすることができます。
なんと手数料の総額が１００万円を超えてしまうんです。これはあくまでもシミュレーション上の結果ですが、リボ払いの手数料をすべてまとめると怖い金額になるんだと分かっていただけたと思います。
関連記事⇒エポスカードのリボ払い残高がなかなか減らない仕組みを解説！返済額の内訳は？
リボ残高100万円と利息を返済できる自信があなたにはありますか？
リボ残高が100万円に達しこのままではさらに60万円以上の利息を払うことになると気づいたとき、本当にばかばかしくなりました。
そこで、これ以上リボ払いはしないと決めて、毎月支払う元金を2万円に上げました。その結果、僕はなんとか１００万円の残高を完済することができました。
しかし、手数料が増えてしまい月々の返済が不可能になって、どうしようもない状況になることもあります。これがリボ払いのやばいところです。
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関連記事⇒リボ払いが原因で借金が増えてもう無理！家族や会社に内緒で解決する方法とは？
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